Платежные карты

С точки зрения технических возможностей пластиковые карточки можно классифицировать на магнитные и микропроцессорные (или чиповые).

Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

Помимо этого, при использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Связь с системным кассовым терминалом нужна для передачи команды на списание определенной суммы денег, подлежащей оплате.

Чиповая карточка (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет. И это все благодаря микропроцессору, главным достоинством которого является его высокая способность при постоянстве памяти надежно сохранять и использовать большие объемы информации.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме off-line, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Таким образом, чиповая карта - на порядок более совершенное платежное средство, нежели магнитная. Благодаря своим техническим характеристикам, а также наличию у владельца личного кода, без знания которого доступ к счету невозможен, чиповая карточка не только надежнее защищена от подделки, по и предполагает более широкий набор возможностей по оперированию счетом: помимо обналичивания денег через банкомат ее владелец может перевести средства с карточного счета на депозитный или иной, однако в пределах того банка, который эмитировал карточку.

К числу неудобств, возникающих при использовании smart-карты, можно отнести, во-первых, отсутствие единой унифицированной системы обслуживания чиповых карт, в связи с чем для "считывания" чиповых карточек разных банков необходимо наличие индивидуального терминала, и, во-вторых, высокая себестоимость производства микропроцессоров.

Нужно заметить, что из-за этих недостатков Центральный банк РФ скептически относится к перспективам широкомасштабного внедрения в РФ чиповых карт. Несмотря на высокий уровень их защиты от подделок и несанкционированного доступа к счету владельца карты, по мнению ЦБ, издержки банков на внедрение карточек с памятью на микросхеме очень высоки. Это будет значительно тормозить внедрение новых технологий.

Платежные карты: корпоративные и личные

Владельцем платежной карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке-эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.

Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо - владелец, а физическое лицо-пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией фирмы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.

На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые "зарплатные" карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.

Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временного денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи "зарплатных карточек", не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций. В расчете на то, что часть средств будет некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств.